存量房贷款详解：利率不变引关注（存量房贷款指已拥有产权的房屋贷款）

存量房贷款利率并非统一调整。LPR由中国授权全国银行间同业拆借中心公布，各银行依据此制定自身贷款利率。不同银行及城市的房贷利率存在差异，存量房贷款利率的调整也不会统一进行。随着楼市松绑政策的推动，未来LPR下调的空间可能会进一步扩大，为楼市提供更多支持。但存量房贷款利率是否相应调整，还需观察市场和政策变化。

影响房贷款利率的因素包括信用记录、负债率、还款能力、贷款类型和房贷政策。信用良好的用户往往能享受优惠利率，而负债高或还款能力弱的用户则可能面临高利率或拒贷风险。公积金贷款利率通常低于商业银行贷款，而组合贷则介于二者之间。不同银行的贷款政策及国家政策的调整也会影响贷款利率。

当基准利率调整时，还款金额也会相应调整。上浮或下浮的幅度在贷款期内保持不变。若基准利率调整，贷款利率将在新利率基础上进行上浮或下浮。关于新利率的执行时间，需根据贷款性质、贷款银行和合同规定确定。贷款利息计算采用浮动利率，随利率调整而变动。

2023年9月25日起，中国发布通知，对符合条件的存量住房贷款，借款人可主动向承贷银行申请降低利率。调整方式可以是变更合同约定的住房贷款利率加点幅度，或由银行新发放贷款置换存量贷款。具体调整幅度由借贷双方协商确定，但调整后的利率不得低于原贷款发放时所在城市的首套住房贷款利率政策下限。

对于房地产市场的影响，降低存量房贷利率主要帮助之前以较高利率贷款买房的人减轻还贷压力，对提升借款人财务状况、稳定市场预期有正面影响，但直接促进新房销售的作用有限。对借款人而言，降低利率意味着减轻还房贷的负担。对于银行来说，降低存量房贷利率会影响其利息收入。

对于已签订固定利率4.9%的存量房贷款，如果没有更优惠的利率或特殊需求，不必特意进行调整。固定利率的稳定性可预测性有助于做好财务规划。利率调整存在潜在风险。若新利率不如预期或市场利率波动，可能带来更大的经济压力。除非有明确的利益或需求，否则维持现有固定利率是更稳妥的选择。综合考虑个人财务状况和市场情况，建议保持固定房贷利率，以规避不必要的风险和成本。