2024-11-03 02:20:18来源：xzxzx
LPR即贷款市场报价利率，每年调整一次意味着以一年为周期调整房贷利率。大多数用户选择此种调整方式，以最大化减少房贷利率。当LPR发生变动时，若用户选择的是每年1月1日调整房贷利率，那么在上一年度12月的LPR与房贷合同中的LPR不同，次年的1月1日起，房贷利率便会重新计算。至于房贷利率的调整日期，通常在房贷放款日的前一个月，LPR发生变动后，到了房贷利率调整日，房贷利率也会随之调整。大部分银行默认一年调整一次。
在2020年4月20日，中国授权全国银行间同业拆借中心公布新的LPR价格政策。其中，一年期LPR为3.85%，五年期以上LPR为4.65%，这是自LPR改革以来降息幅度最大的一次。此后，交行于2020年7月20日发布公告，对存量浮动利率房贷进行调整。对于已批量转换且存在异议的交行客户，可在2020年12月31日前与贷款经办行协商处理。
需要注意的是，并非所有房贷都会随着LPR利率的调整而变化。例如，公积金贷款和选择了固定利率为定价基准的商业贷款，其房贷利率不受LPR影响。而LPR调整后的房贷变化，主要以重定价日为准，大多数银行会给予两个重定价日选择，一个是每年的1月1日，一个是贷款放款日对应的每年对月对日。不管是哪种重定价日，都是参考最近一期的同期LPR进行调整。
存量房贷利率下调需要客户向贷款银行提出申请，并提供相关证明材料。银行在审核客户的资质后，根据政策规定和市场需求对存量房贷利率进行调整。存量房贷利率下降是针对首套房贷，而不是二套房贷。根据政策解读，自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可向承贷金融机构申请调整利率。但调整后利率不得低于原贷款发放时所在城市首套住房贷款利率政策下限。
LPR利率每月更新一次，但并不意味着以LPR为基准定价的房贷利率也每月调整。各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价，促进形成市场化的贷款利率，提高市场利率向信贷利率的传导效率。了解并正确把握LPR调整规律，有助于借款人更好地规划个人财务和还款计划。关于存量房贷利率下调的影响，主要有以下几点：
1. 对购房者的影响：存量房贷利率下调将直接减轻购房者的房贷负担，降低其还款压力。每个月的月供将会减少，提高购房者的生活质量，并刺激其消费意愿，激发市场活力。
2. 对银行的影响：虽然存量房贷利率下调会导致银行利息收入减少，但此举可以增加客户黏性，吸引更多客户选择该银行的房贷产品。银行可以通过调整资产配置来优化资产负债表。
关于存量房贷利率调整申请的审批时间，通常在几周到几个月之间，具体时间取决于银行的政策和申请人的信用状况等因素。
对于已有房贷是否要转LPR的问题，根据目前的形势，建议转换成LPR定价基准的方案。因为从长远看，LPR利率很可能继续下行，转换后利息支出会有所减少。转换后的利率水平不会比原水平高，而且各年的加点数不变，可以享受到LPR下行的红利。但也要注意，LPR利率并非每年都会下降，过程中可能会有反复。
改成LPR利率是符合政策要求，且争取降低贷款利息的好机会。央行鼓励大家将存量贷款利率转为LPR利率，这是为国民着想。根据预测，未来LPR总体呈现下降趋势的概率大。具体决策时，申请人应根据自身情况和需求进行选择。
关于LPR利率转换时间，根据银行公告，转换原则上应在2020年8月31日前完成。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。将存量基准贷款利率转换为LPR+基点的定价模式是当前和未来贷款利率的主流方向。原先，贷款利率以央行的基准贷款利率4.9%为基础进行调整，而现在，未来的贷款利率将采用LPR结合基点的模式，这符合贷款定价模式并且满足政策要求。
关于贷款，有一些重要注意事项。借款人必须及时偿还房贷，遵守合同约定的条款，这是民事活动的核心原则。合理确定贷款期限很重要，因为提前还贷可能会对银行的远期收益产生影响，并且银行可能会对提前还款收取违约金，具体政策因银行而异。
至于是否应转换为LPR，建议转换为LPR浮动利率形式。因为近几年的利率呈现下降趋势，转换成LPR有可能减少月供。虽然利率的未来走势不确定，但经济整体趋势发展表明利率有可能继续下降。对于部分用户的担忧，即存量房贷利率从基准利率打折后转换为LPR定价基准会导致利率上升，这种担忧是不必要的。转换后的加点数可以为负值，转换后的利率水平将保持原执行利率，不会高于原水平。转化后每年的加点数不变，可以享受到LPR下降的红利。
虽然LPR的大方向是下降，但5年期以上的LPR下降幅度和速度可能不会像1年期那样明显。转换后并不意味着每年的利息一定会比去年少，因为LPR的变动是不确定的，尤其是不能保证每个重定价日对应的上月LPR水平一定处于下行。原来4.9%的基准利率与当前的LPR4.8%相当，未来的选择取决于对LPR升降的判断。转换成LPR带有一定的风险，但前几年可能会尝到一些甜头。
转换与否取决于对LPR未来走势的判断。如果LPR等于4.8%，那么转换与否可能不会产生显著影响；如果认为LPR有可能低于4.8%，那么转换可能更有利。
